ייעוץ משכנתאות
למה לקבל מאיתנו ייעוץ משכנתאות?
ייעוץ משכנתאות
הינו מקצוע שצמח בשנים האחרונות מתוך הביקוש הגובר בשוק לאנשי מקצוע מקצועיים המבינים את "שפת" הבנק ויודעים על מה להסתכל מה חשוב ומה פחות.
הציבור הבין שבעסקה הגדולה לרוב משקי הבית הם לא יכולים לעמוד עוד ללא איש מקצוע המבין את המספרים, המסלולים ויכול לחסוך להם המון כסף בהחלטה הפיננסית החשובה בחייהם.
המקצוע עדיין לא מוסדר מבחינה רגולטורית, מה שכמובן גם מכניס אנשים פחות מקצועיים לשמש כיועצי משכנתאות.
בדרך כלל היועצים הטובים הינם בוגרי תואר אקדמי הקשור או נושק לתחומי הכלכלה (סטטיסטיקה, כלכלה, חשבונאות וכו').
בנוסף בוגרי הבנקים השונים שעבדו כיועצי משכנתאות בבנקים ויודעים ומכירים איך המערכת עובדת.
הם יודעים לנהל משא ומתן ומה הדברים החשובים עליהם יש לשים דגש.
כמו כן הם מבינים את שיקולי האשראי של הבנק ויודעים מה הוא מחפש ועל מה חשוב לא לוותר.
תהליך ייעוץ משכנתאות כולל מספר שלבים ונוגע בכמה רבדים.
1. שלב הראשון – פגישה עם הלקוח והבנת העסקה. בניית העסקה בצורה מיטבית ונכונה מבחינה אשראית לאישור הבנקים.
2. שלב השני – אפיון הלקוחות מבחינה פיננסית ויכולת החזר, תוך התחשבות בכול הגורמים בהווה והעתידים היכולים להשפיע על יכולת ההחזר
– כגון חסכונות, קרנות השתלמות או כל סכומי כסף עתידי האמור להתקבל אצל הלקוחות ויכול ל/שמש לפרעון המשכנתא או חלקה.
קביעת רמת הסיכון שהלקוחות מוכנים ורוצים לקחת ובניית תמהיל איכותי, מיטבי ונכון עבור הלקוחות.
3. שלב שלישי – השגת אישורים עקרוניים בבנקים הרלוונטיים לעסקה וללקוחות.
4. שלב רביעי – התחלת ניהול משא ומתן מול הבנקים השונים והגעה לתמהיל בעל התנאים הטובים ביותר לטובת הלקוחות.
5. שלב חמישי – ביצוע התיק וחתימות של הלקוחות.
ייעוץ טוב יכול לחסוך מאות שקלים בתשלומי המשכנתא. יש להבין את כול מורכבות המערכת כדי להגיע לחיסכון מרבי.
אל תתפשרו על ייעוץ משכנתא איכותי. היום זה בהישג ידכם.
אנו עובדים עם כל הבנקים
שאלות ותשובות
בנושא ייעוץ משכנתאות
כמה הון עצמי אני צריך להביא מהבית כדי לרכוש נכס?
איך הבנק מחשב את ההכנסות של בני הזוג?
האם הכנסות עתידיות משכ"ד יוכרו כהכנסות בעת נטילת המשכנתא?
ככלל – אם זו דירה יחידה של לקוח, הכנסות השכירות יוכרו בחלק מהבנקים ובחלק מהבנקים יסרבו להכיר בה.
הבנקים שיכירו בהכנסות השכירות יבקשו בדרך כלל לראות חוזי שכירות חתומים ע"י שוכרים כרגע או שוכרים עתידים.
בדרך כלל הבנקים לא יכירו ב100% מגובה דמי השכירות אלא יכירו באחוזים משתנים של רוב הסכום הכתוב בחוזה.
מה גובה ההחזר החודשי שניתן להגיע אליו עם סכומי המשכנתא?
א. הוראות בנק ישראל – בנק ישראל מתיר לקחת משכנתא שגובה ההחזר החודשי שלה יהיה עד 40% מסך ההכנסות נטו של בני הזוג.
במקרים חריגים (הכנסות גבוהות מאוד) ניתן לאשר עד גובה של 50% מסך ההכנסות.
במקרה זה הבנק יאלץ להקצות הון מוגדל עבור המשכנתא. מה שעלול לייקר את גובה הריביות של המשכנתא.
ב. פרקטיקה – בדרך כלל הבנק מאשר החזר חודשי של עד 35-40.
אם יש ברשותי דירה. האם אוכל לקבל משכנתא נוספת?
אם יש ברשותך דירה, תוכל לשעבד אותה עד גובה של 50% מערכה וכן לשעבד את הנכס הנרכש עד גובה של 50% מערכו.
תיאורתית תוכל לקבל 100% מערך הדירה. הבנק בדרך כלל מבקש שהלקוח ישתתף עימו בסיכון ולכן יבקש שהלקוח יביא בין 5%- 10% מערך הדירה.
תלוי בנק.
אין ברשותי הון עצמי כלל. האם אוכל לקבל משכנתא על נכס?
התחלתי עבודה חדשה. האם אוכל לקבל משכנתא?
בדרך כלל מסתכלים על וותק תעסוקתי בשיקולי מתן משכנתא ללקוחות.
מאוד תלוי לפני כמה זמן התחלת עבודה חדשה. אם רק עברת למקום חדש – הרצף התעסוקתי נחשב לוותק ואין בעיה.
אם לא עבדת מספר חודשים ואז התחלת לעבוד, מועד תחילת העבודה הוא הקובע. עינין נוסף הוא האם במקום העבודה החדש יש "קביעות" או האם יש "חוזה העסקה".
במידה ויש את אחד מהשניים, השיקול למתן משכנתא יהיה פשוט יותר.
האם מחשבים את ההכנסות כברוטו או נטו?
לי ולאשתי יש בסכם ממון. יש על שמי דירה ועל שם אשתי אין שום נכס. מה גובה שיעור המימון שנוכל לקבל מהבנק ברכישת נכס משותף?
גובה שיעור המימון יקבע כממוצע בין שיעורי המימון של כל אחד מבני הזוג.
בעל– יש ברשותו נכס ולכן יוכל לקבל עד 50% מערך הנכס הנרכש.
אישה– אין בבעלותה נכס ולכן תוכל לקבל עד 75% מערך הנכס הנרכש. הממוצע בנהם הינו 62.5% מערך הנכס הנרכש שתוכלו לקבל יחד.